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（小燕文学WwW.XiaoYanwenXue.CoM）

说到核保，其实是管控风险的第一个关口。

曾经有一次，于远明就一个问题问了分公司到龙城督导的一个运营部领导。这个问题就体现了核保的重要性！

这个问题是于远明在市场上发现的，就是神州人寿有煤矿的团体保险，万家却没有。

煤矿工人属于高危险职业，个人寿险都是拒保的职业。针对社会上的五行八，七十二行，保险公司专门制定了一个职业分类表。根据职业的危险程度来细分，意外保险的费率就是根据这个职业划分来确定。有一些职业呢，非常危险。比如战地记者，煤矿工人，爆炸物品的制造，运输工人，都是属于拒保的人员。但是如果他们又需要保险怎么办呢？

团体保险。

团体保险和个人寿险不一样的地方就在于人数的不一样。换句话说团体保险叫批发，个人寿险叫零售。批发当然可以根据情况调整，零售的空间却很小。

第二是团险大部分都是短期的，个人寿险大部分都是长期的。工地的工期长则几年，少则几个月，甚至几天。不是个人寿险终身负责的对象。

但是于远明不明白的就是神州人寿有煤矿的保险，回来问万家的团险部却没有。问为什么没有呢？说风险太大，承保了会亏损。那为啥神州有呢？他们就不怕亏损么？团险部的回答不上来。

这次，分公司运营部杨主任下来了，那天聊天于远明就这个问题询问，杨主任用浑厚的男中音一解释，于远明就明白了。原来这里面这么多讲究。

杨主任说：任何保险承保都是为了控制风险，理赔只是时候的查勘，确认事实，理清证据，根据条款赔付就行了。而承保阶段的预防控制才是风险管控的核心阶段。没有好的核保，入口没有把控好，后面就会出现亏损严重或者扯皮事情多。客户不满意，员工也不满意，公司的品牌也受损。

具体就这个团险来说，我们公司不承保的原因只有一个就是赔付率太高，承受不住，干脆就不卖了。

但是神州人寿为什么又可以卖呢？

因为人家业务多，盘子大，同样的赔付率他就可以承受。因为总的保费收得多，成本控制得住。而我们在这个市场上没有竞争优势，拿不到多少保费，只要一个客户出事，保费全部赔完还不够。你哪里敢卖？

于远明现在才知道原来这里面的学问。其实，这也只是团险的冰山一角，团险大量的事实都不在桌子上，桌子底下才是真实而不堪的那一面。而，这是当时杨主任无法给于远明明确说清楚的地方。比如，为啥神州人寿做得到市场，万家保险就做不到？品牌，费率，服务？都不是。团险这个市场，涉及到单位，主要就是看领导。而行政事业也好，企业也好，领导拍板的前提是领导要有好处。这方面，万家是弱项。更不用说，人家关系也多得多。这些事情的背后，都是利益！

核保核赔的人员一般都是医学和法律专业出身，对于风险的控制有专业技能。但是这些专业的人员呢，容易生搬硬套，甚至表情都很严肃。原来温明静在的时候，于远明感觉不到。因为温明静是一个很温和，儒雅，随和的人，很好相处。他调到重庆后，冯克俭来了，风格大变。

第一，冯克俭很少笑。

第二，凡是有问题，他立马会从最坏的角度思考与判断。

第三，他说话的时候也是面无表情，说的都是棒棒话，打死个人。

包括他去雷文杰办公室汇报工，也是背着手，严肃地一五一十地讲情况。雷文杰笑他：感觉你是领导来给我布置工呢？

后来于远明遇到的核保核赔人员大多如此。

一段时间他也觉得这些人员都是些教条主义，不会灵活处理。后来当他做了内勤管理者才明白其实是一种误解。

从岗位特征来说，核保核赔需要严谨扎实，需要铁面无私，需要求真务实。因为这岗位的一点疏忽，就可能造成公司几万，几十万的损失。而且往往是无谓的损失，所以公司对核保核赔人员的道德思想抓得很重，流程管控也很严。

从岗位职能来说，他们与业务队伍又是一种天然的合与对立的关系。业务员都希望自己的保单都能顺利承保，顺利理赔。事实上，总有一些保单因为各种各样的原因无法顺利承保。或者加费，或者特别约定，或者拒保，或者减少保额。这都是业务员不愿意看到的。

理赔更不说了，只要一个客户理赔不满意，业务员就面临巨大压力。业务员就会把这种压力传递到公司，具体就是传递到核赔人员这里。但是很多时候核赔做出拒赔的决定也是蛮艰难的，可是根据条款与具体的事情又不得不拒赔。

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