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026 第一次遇见生死（第1页）

总部的楼里，有各种曾言言之前听都没听说过的部门。

她终于知道，当客户把投保单填写完毕，公司收了钱之后，为什么要等一周左右的时间才会给客户合同，因为中间要经过一个“核保”的流程。核保的部门，要看一下客户的身体状况、经济状况，和他们想要买的保险是不是匹配。

有些时候，有的客户会有“逆选择”的风险。这就是说，大多数人买保险，是担心将来发生一些意外，让自己遭受经济损失，比如看病花了一大笔钱，或是遭遇了车祸身体残疾后没有了收入，甚至就是客户本人死亡。这时候，保险公司会按照客户当时选择的一个额度，把钱赔给客户或者他的家人。一般来说，客户所选择的额度，都比他相应要交的保费高出许多倍，有的甚至上百倍。比如客户选择100万的意外保险，万一发生车祸死亡了，保险公司赔给他家100万，但是客户只要交几百或者几千块钱。看起来好像客户很划算，但是事实上，没有人愿意以健康甚至生命作为代价，去“赚”这笔钱。可是不能排除有些想要这么“博”一下的人，那就是逆选择了。

曾言言记得核保部门的老师就给他们讲过一个案例。

当时zr有一个客户，想要买500万的人寿保险，就是他死亡的话可以赔给家里人500万。算下来，他每年要交的保费是不到10万块钱。这个单子交到核保手里之后，他们发觉有个地方颇为可疑。这个客户是个普通的职员，一年的收入差不多也只有10万块，而他的妻子更是个每月赚不到3000块的超市营业员。照说这样的家庭收入，是不可能负担得起这样的保费的，简直相当于不吃不喝把所有赚来的钱拿来买保险。那么，有没有可能，其实客户家底丰厚，只不过随便选了喜欢的工作，不在乎收入呢？再调查下去，客户夫妻两人都不是富二代。收入和保费如此不匹配，实在是非常值得怀疑。后来经过多番调查，客户的就医记录里显示，他患了癌症，而且已经是中末期。公司有理由认为，客户或许很快就会自然死亡，甚至想要自杀，用几万块钱换取几百万，来照顾自己的妻子和一个才9岁大的孩子。

听到这个故事的时候，曾言言特别唏嘘，问道：“那这个客户，后来怎么样了，最后治好了还是……赔了500万？”

对刚入行的她来说，怎么也想不到，核保给出的故事结局居然是——

“这种情况就属于非常标准的逆选择，所以我们是不会予以承保的。客户的钱我们不收，当然如果他真的死亡了，也得不到赔款。”

那这个客户真的好可怜啊！这不只是她一个人的感受，当时教室里好多人都叹息出声了。然后核保的老师这么解释道：“保险是个大众公平的发明，它最根本的意义在于，所有人都不知道未来会发生什么事情，拿出钱放到一起，这么多人中间如果有人出了什么事，就从这些钱里去救济那个人。这是大数法则，也是随机事件。大家设想一下，如果其中有一个人知道自己必然会发生什么灾祸，又知道只要付一点点钱加入进来，就能把其他人的钱拿走，那对别人是不是不公平了？”

也是从那时候起，曾言言对保险开始有了真正的好奇。一直以来她觉得，保险公司不都是求着别人买，然后客户看那些销售员，都嫌弃得很，大多觉得自己买了保单，是对销售员天大的恩赐似的。原来，竟还有人想要买保险，却被拒绝的。好像老师说的也对，投入和赔付比例相差太大了，如果都这样，那健康平安的人买了保险就很不公平。而且也不可能让保险公司收几百块赔几百万，这样的公司早就倒闭了。

可是，核保到底是怎么做的，听故事有些像是侦探，这的确让曾言言无比好奇。如今，他们只和核保隔着一层楼，整个公司后台运营部门都在16楼，曾言言故意在那层下过电梯，好像大家的办公室也差不多，不过就是老师们桌上的资料有些多，看起来甚至挺凌乱的罢了。

除了核保，还有一个部门叫做核赔。在大家的通俗叫法里，就是“两核”。有一些客户，他们一开始就被抓住了证据，不能向保险公司买保险，核保就会把他们拦在外面。但是也有一些客户，买的时候虽然有点可疑，或者其实就是很正常的初衷，可经过了几年时间，发生了一些变故，那时，保险公司究竟要不要赔钱给客户，就值得核赔去费心思了。也是有个跟电视剧一样精彩的案子。客户五年前买保险的时候，健康状况良好，收入稳定，一点毛病也挑不出来。后来也不知道怎么骗过了医生，还是干脆就是两个人有利益勾结，向公司出具了一张双目失明的诊断，这可算是残疾，可以赔到至少20万。但是碰巧又被发现，客户的失明是假的，最终核赔就决定不赔客户钱了。

曾言言听了这么多内幕八卦之后，开始渐渐明白，为什么身边好多人会说“保险都是骗人的”，会对卖保险的人有敌意。因为关于这其中很多复杂的事情，她好歹算是也学了半年，仍是一头雾水，更别提根本没在保险公司学习过的那些客户了。而且，核保老师说的不错，对大多数人来说，保险是公平的，这就意味着对于特别想要赔到钱的人来说，他如果不能把别人交到保险公司的钱拿到手，就会觉得对自己不公吧。

很长一段时间，曾言言每多了解一些，就会觉得其实保险最终是冷冰冰的数据游戏，而已。直到她和王斐在公司遇到了她。

那是一个他们可能永远不会去注意到的男人。身材矮小，头顶也有些秃了，背着个有点发白的包，看上去像是五十多岁，不过实际年龄并没有那么大吧。这是个业绩再普通不过的业务员，从来没在什么表彰会上听到过他的名字，见到过他上去领奖。可那天以后的好几个月里，曾言言还是会经常想起他来。

一个男人在电梯里嚎啕大哭，抽泣地让人以为他即刻要晕厥过去。无论怎么安慰，怎么拉拽，他就是蹲坐在角落，只是哭着，一言不发，一动不动。这部电梯来来回回大约有五六趟，他才被人搀扶着走了出来。

他哭，是为了自己的客户，也是他的一个老邻居。当年为了完成自己的业务指标，他厚着脸皮求遍身边所有的人，自然也是包括这个邻居。对方给他面子，买了一份保单，随即束之高阁。就在前些日子，邻居被查出来肺癌，已经晚期了。家里人给他治病花了不少钱，翻箱倒柜的时候，找出那张保单，以为可以赔些医药费。仔细看过，它不是一张重疾保险，而是一个定期寿险，换言之，他病得再重，也没法赔给他——除非客户死亡。无力继续治疗的老邻居，慢慢地衰弱下去，终于到了那张保单可以理赔的时候。他帮客户办完了手续之后情绪崩溃，反复怨恨自己，当初如果让邻居买个大病险，一开始就拿了钱去治病，也许结局会不一样。

千金难买早知道。曾言言因为这个男人，深刻体会到了这句话的无奈和残忍。那时起，她突然觉得，客户在面对她讲生死时候的嫌弃，并没有那么重要了。去诉说“不吉利”，如果能让这些事情不要走到太糟糕的结果，自己看似丢些面子，又哪里有他人的生命要紧呢？

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